昨年、私は新型コロナウイルス保険に加入しました。保険料はわずか49元で、感染後に2万元の賠償金を受け取ることができます。
その後、私は本当に感染しました。これは珍しいことではありません。おそらく、あまりにも普通のことだったため、保険会社の予想を超え、賠償請求でいくつかの困難に直面しました。診断後約3ヶ月間、保険会社は常に契約に基づく支払いを拒否しました。彼らは「思いやり金」や「補償」を提案し、金額は500元から3000元、さらに5000元までありました。
これは一種の駆け引きのようで、自分が金銭欲に目がくらんだ「悪い人」になったのではないかと疑いました。私は、自分の権利を守っているのか、それとも保険会社を困らせているのか、自問自答せざるを得なくなりました。私の主張は、中央企業を倒産させることにつながるのでしょうか？そして、これは取るに足らない、自分の感情に関わるだけの小さなことなのでしょうか？
私は最終的に、それを書き記すことにしました。それは、私と同じような状況にある数十万、数百万の人々に関わる可能性があるだけでなく、この問題が私たちにとって馴染み深いものであり、同じ論理と矛盾が私たちの生活の中で何度も繰り返されているため、見過ごすことができないからです。
今回は、自分が陽性であることを証明するためです
2022年12月16日、私は軽度の咽頭痛を感じ、上顎の奥に灼熱感があり、翌日の夜から発熱し始めました。症状が出たその日、ソーシャルメディアでは、中国生命保険の新型コロナウイルス保険に加入したネットユーザーが、現在陽性であり、保険会社がオミクロンは新型コロナウイルスではないと主張しているというニュースが流れていました。
私は年初に太平財産保険の新型コロナウイルス保険に加入し、保険料は49元でした。契約によると、1年以内に新型コロナウイルス（ウイルスの変異型を含む）に感染した場合、20000元の確定給付金を受け取ることができます。
当時、私は自分が賠償金を受け取るとは思っていませんでした。私はこのことを一種の幸運だと考えていました。たまたま保険に加入し、たまたま政策が緩和され、たまたま自分が感染し、たまたま材料をすべて揃えることができ、これほど多くの偶然が重なって2万元を手に入れることができるなんて、そんな良いことが自分に起こるのだろうか？
症状が出た3日後、抗原検査キットで2本目の線を見ました。直感的に、少なくとも運試しをしてみるべきだと思いました。私は保険会社のカスタマーサービスに電話をかけました。カスタマーサービス担当者は、感染日、抗原または核酸検査の結果を尋ね、賠償担当者からの連絡を待つように言いました。その後、私は報告成功のSMSを受け取りました。
報告後、「太平財産保険未賠償2群」という名前のWeChatグループに参加しました。このグループには300人以上の人々がおり、全国各地から参加しており、新しい人々も続々と参加しています。ほとんどの人が報告し、保険会社から確認SMSを受け取り、そこには保険調査員の氏名と携帯電話番号も記載されていました。しかし、この番号には誰も電話をかけることができず、常に電源が切れているか、接続できず、この番号から電話がかかってきた人もいませんでした。
グループ内では、賠償に成功した例はありません。私の報告番号の末尾は202200042168であり、これは私が2022年にこの保険について42168番目に報告した人であることを意味します。年末までに、番号は6万近くに達し、まだ増加しています。これは太平財産保険だけの状況です。不完全な統計によると、少なくとも6つの保険会社の製品に新型コロナウイルス確定即時賠償条項が含まれています。
グループメンバーの議論は2つのテーマを中心に展開されました。1つは、賠償請求に必要なさまざまな材料をどのように取得するか。2つは、問題をどのように大きくするか。考えられる方法には、苦情、訴訟、Douyinでの投稿、トレンドの作成、会社の本社への集団訪問などがあります。
私は、合理的なプロセスに従って賠償を求めることにしました。私が最初に行うべきことは、自分が新型コロナウイルスに感染したことを証明することです。
12月20日、症状が少し軽くなったので、病院で検査を受けることにしました。材料は全部で9つ必要で、そのうち3つが最も入手困難です。核酸報告書、診断書、抗体専門報告書です。
私はXiaohongshuを開き、核酸検査の攻略を検索しました。12月中旬から下旬にかけて、核酸検査は日常から難題に変わり、核酸検査ステーションはほぼすべて閉鎖され、多くの病院も検査を停止しました。さらに難しいことに、保険会社は核酸報告書に「CT値」（ウイルス負荷を示す数値）が35以下であることを要求し、感染と認定しました。
私は3日間かけて3つの病院に行き、最初の病院で核酸検査を受け、2番目の病院でCT検査を受けましたが、CT装置の故障でうまくいかず、最終的に3番目の病院の発熱外来で2時間並んで、すべての検査を終え、すべての材料を揃えました。
グループのほとんどの人は、同じ病院ですべての材料を入手することができませんでした。核酸検査ができる病院は抗体検査ができず、検査ができる病院は新型コロナウイルス感染診断書を発行できず、「上気道感染」としか書かれておらず、一部の病院は外来患者のカルテの持ち出しを許可していません。
ほんの半月前、人々は新型コロナウイルスから遠ざかりたいと思っていました。それは、あなたの自由、名誉、財産が一定程度脅かされることを意味し、自分の喉と鼻腔がウイルスに汚染されないことが最善でした。現在、多くの人々が街中を駆け巡り、自分がウイルスを保有していることを証明できる病院を探し、看護師に、もっと深く、もっと何度も突くように頼んでいます。
戦う前に武器を失った
次の1週間、WeChatグループでは、保険会社からのさらなる通知はありませんでした。いくつかの疑いの声が上がりました。保険会社が病院を買収したのではないか？あるいは、政府が状況をコントロールしようとしているのか？失望の声も多くなりました。ある人は、もう二度と保険に手を出さない、ひどすぎると言いました。ある人は、この保険会社が中国の現状、官僚主義を私に見せてくれたと言いました。ある人は警戒し、グループをブロックすることに注意するように促しました。
人々はまた、グループに保険会社の潜入者がいるのではないかと心配していました。ソーシャルメディアでも同様で、誰かが賠償に成功したと言えば、コメント欄には必ず、これは手先だという人が現れます。
12月27日と28日、私は保険会社から2回の電話を受けました。最初の電話は個人番号で、そのスタッフは咳が止まらず、新型コロナウイルスが治っていないようでした。彼は私に、私の状況は肺炎ではなく、賠償できないと伝え、保険料、つまり私が保険を購入した49元を返金することを提案しました。私はそれを拒否しました。すぐに、私はSMSを受け取り、材料をアップロードするためのリンクが添付されていました。私は困惑しましたが、SMSの要求に従いました。
翌日、2回目の電話を受けました。今回は400の公式カスタマーサービスからで、女性スタッフがWeChatを追加し、既存の材料を写真に撮って送るように提案し、彼女が予備審査を行うとのことでした。私もそうしました。
私は事態が好転したと思い、まもなく3回目の電話が来るだろうと思っていましたが、その後20日間は音沙汰がありませんでした。私は自分の運はここまでだったのかもしれないと思いました。
WeChatグループでは、人々は他の救済策を探し始め、苦情や訴訟について議論しました。最初の数日間、人々は、Black Cat ComplaintというAPPに材料を提出し、銀保監会12378苦情電話をかけることについて話し合っていました。2023年1月には、グループのほとんどの人が、苦情は役に立たず、訴訟を起こすしかないというコンセンサスに達しました。
グループでは、「投保慧人心」という名前のブロガーが投稿した訴訟攻略が広まり、訴状のテンプレートを直接送ってくる人もおり、後に数人の弁護士がグループに参加し、訴訟事件を代理できると提案しました。
訴訟は私の選択肢ではありませんでした。当時、私はこのグループチャットを折りたたんでおり、見たくありませんでした。理性が私に何かすべきだと告げていましたが、それを語るためにも努力しなければなりませんが、苦情や訴訟の複雑なプロセスを考えると頭痛がするので、関連する内容を見ることを回避しました。
1月10日の午後、グループは事件の影響を拡大することについて再び話し合いました。あるグループメンバーは、本当にトレンド入りさせるには、グループで会社の門に行き、そこを動かず、彼らの不合理な行為を訴えるスピーカーを引っ張り、横断幕を掲げるという方法があると述べました。人々はまた、横断幕に何を書くかについて構想を練りました。
1週間後、私はグループで他の人に保険会社からのSMSが届いたかどうか尋ねましたが、誰も返信しませんでした。他のことも誰も言わず、沈黙が今も続いています。その間に、私はグループが禁止されたことに気づきました。
当時、ますます多くの人々が訴訟を起こすことを決定しました。「投保慧人心」というブロガーは、12月17日にBilibiliで訴訟攻略ビデオを公開し、3月10日までに削除され、65.2万回の再生回数、561件のコメント、6824回の転送がありました。私が購入した太平財産保険のこの製品に加えて、このブロガーは、他の5つの保険会社、すなわち国泰財産保険、人保、泰康オンライン、衆安、衆恵についても言及しました。これらの新型コロナウイルス確定保険のほとんども、正常な賠償を行うことができません。
私は訴訟が容易ではないと予想していましたが、実際の困難は私の予想を超えていました——
あるグループメンバーは北京で立件に失敗しました。居住許可証がなく、居住証明書も発行できなかったからです。別のXiaohongshuブロガーは、保険会社の所在地である上海で立件しましたが、裁判所は「立件を許可しない」と回答しました。すべての新型コロナウイルス関連の保険契約紛争は、まず調停を経なければならず、このプロセスをスキップすることはできません。調停の際、当事者は再び保険会社に送り返され、別の交渉に入ります。
攻略を公開したブロガーは、天津が最も立件しやすい場所であり、海南省、東北三省、四川省もあると結論付けました。これは結果と経験であり、その理由はわかりません。とにかく、重慶での立件は難しく、北京と上海も難しいです。
このブロガーは、保険関連の分野で長年従事しており、法律にも精通しており、昨年上海が封鎖される前に、新型コロナウイルス隔離保険に加入しており、隔離された場合、この保険は1日200元を賠償し、上限は30日でした。彼は最初は賠償を拒否されましたが、訴訟を通じて全額の6000元を賠償されました。
このブロガーの攻略を注意深く学ぶ前に、私はすでに後退していました。あるいは、私は最初から戦う機会を失っていました。1月17日、私は保険会社からのSMSを受け取り、私の資料が予備審査に合格し、原本を杭州の個人住宅住所に郵送する必要があることを通知されました。
約2ヶ月後になって初めて、法廷で証拠を提出する際に原本が必要であることを知りました。したがって、核酸証明書などの原本を郵送した時点で、私はすでに訴訟を起こす機会を失っていました。
私は国の負担を増やしましたか？
今年の2月8日、保険会社からの電話を再び受けたとき、私はほとんどこのことを忘れていました。この電話は、賠償が実質的な段階に入ったことを意味します。この一連の交渉の中で、私は3回の電話を受け、これが最初でした。電話番号は0571（杭州）の市外局番の固定番号でした。
賠償担当者Aは私に、私が賠償金を受け取ることができないと伝えました。私が提供したCT報告書には「肺の炎症性病変の表示」がなく、私が肺炎にかかったことを証明できないからです。
しかし、保険契約には「肺炎証明」という条件は記載されていませんでした。契約には、単に「医療機関によって新型コロナウイルス（covid-19、新型コロナウイルス変異型を含む）への感染が確定した場合」は、20000元の保険金が支払われると明記されていました。
賠償担当者Aは、新しい処分案を提供し、500元の「思いやり金」を私に支払うことができ、この案以外に「他の余地はない」と述べました。
私はそれを拒否しました。私は契約に基づいて賠償を主張し、拒否することもできますが、拒否通知書を私に渡すように要求しました。
20日後、私は2回目の電話を受けました。番号は95529の公式カスタマーサービスでした。賠償担当者Bは、私が賠償金を受け取ることができない理由を繰り返しました。この保険プロジェクトは「2022年の当時の国家防疫政策に基づいて開発された」ものであり、「あなたもご存知のように、当時の新型コロナウイルス感染は、肺炎を引き起こす可能性がありました」。どうやら、この保険プロジェクトの設計者は、新型コロナウイルスに感染しても肺炎にならないという状況を考慮していなかったようです。
彼女は最終的に、3000元に増額された「補償」を申請できると提案しました。
3000元という金額は私を少し動揺させたことを認めなければなりませんが、この動揺はすぐに私に恥ずかしさを感じさせました。私はジレンマに陥りました。もし受け入れれば、明らかに彼らに簡単に追い払われることになりますが、もし受け入れなければ、彼らがさらに高い金額を提示することを期待しているのでしょうか？
私はこのゲームに参加しないことに決め、私はただ、あなた方が保険契約に従って義務を履行してほしいと述べました。
賠償担当者Bは、彼女はこれ以上のお金しか出すことができず、それ以上は彼女の権限を超えているため、報告を続けるしかないと述べました。
10日後、3回目の電話がかかってきました。上海の固定電話番号でした。これは最も長い通話でもありました。この賠償担当者Cは、私に直接、契約条項に基づいて賠償することは不可能だと伝えました。
彼女は私に尋ねました。「あなたの最低限の要求は何ですか？」
私はただ契約通りにしたいと述べました。「私はこれが駆け引きだとは思いません。今、もし私が金額を提示したら、これは駆け引きになります。」
相手は別の言葉を使いました。「交渉です、そうです、交渉を行います。」 私は彼女に尋ねました。なぜ私たちは、合理的な最も簡単なプロセスでこのことを行うことができないのですか？
彼女は私を遮りました。「いいえ、最後まで聞いてください。あなたは一人で2万元ですが、私たちはどれだけの事件を抱えているかご存知ですか？上層部がこのコストを計算していないと思っているのですか？もちろん計算しています。直接あなたに言いますが、数百億、数千億で、直接会社の倒産につながり、あなたは国家が中央企業を倒産させると思いますか？どういうことですか？」
次に、彼女はいくつかの事例を挙げました。
彼女は私に、彼女を含むすべての会社の従業員がこの保険を購入した場合、賠償を放棄する署名をする必要があり、自分の家族にも署名させる必要があると伝えました。これは上司の要求であり、彼女も署名しました。
「あなたは仕事がしたいのか、それとも賠償が欲しいのか、どちらですか？」彼女は付け加えました。「あなたはすでに恵まれています。まだ賠償を受けることができ、まだ交渉することができます。私たちは交渉することさえできません。……直接賠償を放棄させられ、報告することさえ許されず、あなたは国の負担を増やしているのです。」
彼女は別のことを話しました。上海浦東のある裁判所のスタッフは、交渉に同意せず、訴訟を起こしました。「そして、直接会社のリーダーが彼のリーダーを見つけ、直接彼に賠償を放棄する署名をさせました。彼は体制内であり、あなたがこのように要求することは、国の負担を増やすことになります。」
私はすぐに自分がそれほど正当ではないと感じ、もし私が全額賠償を主張し続ければ、共感がないだけでなく、大局観にも欠けているように感じました。
彼女はまた、私にもっと近い話をしました。彼女が担当した賠償の事例です。北京のある大学の教授は、協和病院で一連の検査を受け、診断には「新型冠状肺炎」と明記されていましたが、3000元の賠償しか受けられませんでした。
私は彼女がこの話を通して、金額を提示する際には慎重になるように、結局のところ私は肺炎にかかっていないことを伝えたいのだと理解しました。ここで、私は自分がほとんど悪い人間だと感じました。一度金額を口にすれば、元の金額からどれだけ増額しても、それは金銭欲に目がくらんだことの証明になります。
最後に、彼女は彼女の権限は5000元であり、すでに非常に誠意があると言いました。私は同意しました。
訴訟を起こさないことは共犯者？
この賠償担当者Cは、電話で私の両親についても言及しました。私は両親に同じ保険を購入し、報告もしました。彼女は、私たち家族が3つの賠償金を受け取ると考え、それぞれの金額にこだわらず、3倍で計算するように示唆しました。
しかし実際には、私の両親は最初から賠償を諦めるつもりでした。私は彼らのために報告し、検査を受けることができると伝えました。父は病院で働く友人に電話で尋ねました。友人は、CT値を含む核酸報告書を提供できる病院はないと言い、彼はそれを諦めました。母は電話さえせず、その時は症状がひどく、全身が痛み、起き上がることさえできませんでした。そして彼らは一様に、感染者がそんなに多いのだから、保険会社は賠償しないだろうと考えていました。
この保険の賠償受理率は、私たちの小さな家族では3分の1です。私は、より広い範囲で、検査をする気力がない人、Xiaohongshuの攻略を使えない人、電話が一度もかかってこなかった人、そして私のように、訴訟まで粘り強くなかった人がもっと多くいるだろうと想定しています。
この保険の実際の販売データはわかりませんが、その賠償担当者が言うように、賠償金額が数百億、数千億に達するとすれば、少なくとも50万人がこの保険を購入したことになります。これらの人々は、契約に記載されている賠償をよりスムーズに受け取るべきでした。
賠償交渉金額を受け入れた後、私は2人のグループメンバーと連絡を取りました。彼女たちは私よりも粘り強い人たちでした。グループメンバーAは、昨年12月に賠償担当者と連絡が取れなくなったときにすでに訴訟を起こしていました。彼女は実家で立件し、1週間後に受理され、その後ずっと公判が開かれず、裁判所が調停に介入しました。3月初旬には、保険会社は18000元の賠償を提案しましたが、彼女は同意せず、全額賠償を要求しました。
グループメンバーBは最初は非常に怒り、賠償担当者に電話をかけ続け、20回以上電話をかけ、携帯電話のカードがロックされました。その後、彼女は銀保監会に苦情を申し立てましたが、電話がつながらず、再び訴訟を起こしました。保険会社から交渉の電話がかかってきたとき、彼女は態度を和らげ、18000元を要求しました。彼女は相手を理解していることを示し、あなた方も大変ですね、申請できます、もしだめなら私は手続きを続けますと言いました。その後、数回のやり取りを経て、彼女は13000元の賠償金を受け取りました。彼女は私に、主導権を握るように、あなたの態度を良くすれば、相手もあなたを早く解決したいと思うでしょうと勧めました。
私は、賠償金を受け取るためには、最後まで粘り強くやり遂げる決意だけでなく、いくつかの駆け引き戦略も知っておく必要があることに気づきました。最も重要なことは、武器を手に入れることです。AとBは、紙の検査報告書などの原本を保険会社に郵送していませんでしたが、これが彼女たちの最初の武器でした。彼女たちの苦情と訴訟の記録は、さらに強力な武器です。しかし、私はどちらも持っていませんでした。
前述のブロガーは、全額賠償を受けた人のほとんどが訴訟を経験したと述べています。彼が書いた攻略はすべて訴訟を前提としており、人々はBilibili、Zhihu、Xiaohongshuで彼と連絡を取り合っていますが、これらの人々が立件に成功するのを待ってから、彼はWeChatを追加します。彼は、個人的な交渉を受け入れた人々は、多かれ少なかれ保険会社の共犯者になったと考えています。
状況は変わりましたか？
事態がここまで発展して、もし何か喜ばしいことがあるとすれば、とにかく少なくとも3つの事件が最終的に公判に付されたことです。
そのうちの1つの事件は、2月17日と2月24日に天津で公判が開かれましたが、まだ判決が出ていません。原告は王屹然であり、彼自身も弁護士です。彼から見ると、この種の事件は特殊ではなく、普通の人的保険契約の民事事件であり、公判中、保険会社が提示した反論理由も成立しませんでした。まだ判決が出ていませんが、「同業者とのコミュニケーションの中で、私たちの法律界は事件の結果についてほとんど大きな異論はありません。」
この種の事件については、昨年、勝訴判例がありました。2022年3月、原告の呉さんは国泰財産保険の旅行保険を購入し、その中で、原告が新型冠状ウイルス感染症の肺炎と診断された場合、1万元の保険金を受け取ることができると定められていました。この事件で議論のあった部分は、原告が無症状感染者であり、保険会社はこれは新型コロナウイルス肺炎に該当しないと主張したことです。8月、上海市楊浦区人民法院が審理した後、原告の勝訴を判決し、保険会社に保険金の支払いを命じ、訴訟費用を負担させました。
保険ブローカーをしている友人は私に、この種の事件では、裁判所は一般的に消費者を保護する傾向があり、その理由は、保険業界の信用を守り、消費者が保険を購入する意欲を維持するためだと教えてくれました。私は、あの賠償攻略ブロガーが言っていた数字を思い出しました。彼にWeChatを追加した1000人以上のうち、約800人が全額賠償を受け、成功率は約80％でした。この種の紛争では、訴訟は確かに有効なようです。
王屹然弁護士のこの事件では、保険会社は新たな主張を提示しました。それは、情勢変更です。
私はこの言葉に精通しており、3回目の交渉電話で、あの賠償担当者も私にこの主張について言及しました。彼女は、現在「会社は国家の『民法典』に基づいて解釈しており、情勢変更、第533条の法律条項に基づいて解釈しているため、現在訴訟などを起こそうとしても、裁判所もこの条項をあなた方に提示する可能性があります」と述べました。
『民法典』第533条は次のように書かれています。
契約成立後、契約の基礎条件が、当事者が契約を締結する際に予見できなかった、商業リスクに属さない重大な変化が発生し、契約の履行を継続することが当事者の一方にとって明らかに不公平である場合、不利な影響を受けた当事者は相手方と再交渉することができます。合理的な期間内に交渉が成立しない場合、当事者は人民法院または仲裁機関に契約の変更または解除を請求することができます。
賠償担当者の意味は、現在緩和され、状況が変わり、法律も保険会社が変更することを許可しているということです。ブロガー「投保慧人心」は、一部の賠償担当者が、より一般的な「不可抗力」という言葉を直接使用して顧客を脅し、彼らが訴訟を起こすのを阻止しようとしていると述べています。
しかし、王屹然は私に、世界の保険発展の歴史の中で、保険契約が情勢変更に適応して解除された事例は存在しないと教えてくれました。
この原則の適用は非常に厳格であり、王弁護士は最高人民法院の文書を引用し、その中で「『情勢変更原則』は、各級人民法院が必ず正しく理解し、慎重に適用しなければならない。事件の特殊な状況に基づいて、個々の事件で適用する必要がある場合は、高級人民法院が審査を行うべきである。必要に応じて、最高人民法院に審査を申請すべきである」と述べています。
『保険法』第30条にも規定があり、「契約条項に2つ以上の解釈がある場合、人民法院または仲裁機関は、被保険者および受益者に有利な解釈を行うべきである」とされています。
王弁護士はまた、法廷弁論で保険会社のこの主張を反論する方法を説明する微博を特別に作成しました。彼は合計6つの反論理由を挙げ、最初の5つはすべて法条または司法解釈に基づいており、最後の1つは私にとって最も意外なもので、原文は次のとおりです。
（6）我が国の新型コロナウイルス感染症予防・抑制は、これまで「緩和」や「寝そべり」という政策調整を行ったことはなく、関連する防疫措置を科学的に調整しただけであり、調整後の感染者数は明らかに増加していない。
12月7日、国務院共同予防・抑制メカニズムの記者会見で、「新十条」は新型コロナウイルス感染症予防・抑制の措置をさらに最適化し、実施するためのものであり、予防・抑制の科学的、正確なレベルを継続的に向上させるためであると指摘されました。実施にあたっては、単純化、「一刀両断」を断固として是正し、段階的な加算を行わないようにする。
国家衛生健康委員会の通報によると、2022年12月7日に「新十条」政策が発表された後、確定症例数、感染症例数はそれぞれ毎日数千例、数万例を維持しており、2022年度の秋季、初冬と比較して明らかな変化はない。
したがって、被告が提示した国家政策の調整による新型コロナウイルス感染リスクの著しい増加は、事実に基づいたものではないことがわかる。
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