A finales de julio, la Oficina de Seguridad Médica de Anhui emitió un documento.
A partir del 1 de enero de 2027, las políticas de pago del seguro médico para empleados en toda la provincia se unificarán.
El contenido principal es claro: para finales de 2029, la duración mínima de cotización se extenderá gradualmente a 30 años para los empleados varones y 25 años para las empleadas, y la cotización efectiva dentro de la provincia no será inferior a 15 años.
Una persona que comenzó a trabajar a los 25 años, que pensaba que cotizando hasta los 50 años cumpliría los requisitos, ahora descubre que tendrá que cotizar hasta los 55 años.
Hefei anteriormente aplicaba 25 años para hombres y 20 años para mujeres, pero ciudades como Wuhu, Anqing y Fuyang ya aplicaban el estándar de 30/25. Esta unificación significa que los estándares bajos se elevarán a los altos, sin margen para la negociación.
Anhui no es la primera en hacerlo.
Shandong emitió un aviso en 2021, y a partir del 1 de enero de 2026, se unificará en toda la provincia a 30 años para hombres y 25 años para mujeres. Hunan lo implementó formalmente este año. Liaoning, Jilin, Jiangxi, Henan, Hubei, Chongqing, Guizhou, la lista sigue creciendo.
Guangdong está en un período de transición, añadiendo un año cada año, y se implementará completamente para 2030.
Las pocas regiones que aún mantienen los 25 años para hombres y 20 años para mujeres son Beijing, Shanxi, Qinghai, Tíbet y otras.
Cualquiera con dos dedos de frente puede ver que el estándar de 30/25 como un plan nacional es solo cuestión de tiempo.
¿Por qué todos se están moviendo hacia esta cifra?
La razón superficial es la coordinación provincial.
La razón dada en el documento de política es que en el pasado, el seguro médico para empleados se coordinaba a nivel municipal, y cada ciudad establecía sus propias reglas, con diversas duraciones de cotización, tasas y proporciones de reembolso.
Ahora que se está implementando la coordinación provincial, una tarjeta de seguro médico será universal en toda la provincia, y los estándares de beneficios deben unificarse, por lo que el lado de la cotización también debe nivelarse.
Por ejemplo, Anhui no solo unificó la duración este vez, sino que también unificó el límite superior de beneficios: el pago máximo anual será de 400.000 yuanes, la proporción de reembolso de hospitalización será del 85% al 95%, y el seguro de enfermedades graves será de hasta el 80%.
Si los beneficios son los mismos, el umbral de cotización también debe ser el mismo, de lo contrario, sería injusto para las áreas que cotizan más.
Esta lógica parece razonable.
Pero si lo piensas bien, te darás cuenta de que «nivelar» siempre es hacia arriba, nunca hacia abajo.
Los ciudadanos de las ciudades con umbrales más bajos asumen directamente todo el costo de la convergencia del sistema.
La coordinación provincial es la razón directa, pero lo que realmente está forzando a las provincias a seguir este camino es la cuestión demográfica.
Según los datos de la Administración Nacional de Seguridad Médica, a finales de 2024, la cantidad de personas inscritas en el seguro médico para empleados en todo el país era de 379 millones, de los cuales 275 millones eran empleados en activo y 105 millones eran jubilados, con una proporción de dependencia de aproximadamente 2.63:1.
¿Qué significa esto?
Según las proyecciones retrospectivas de la industria, esta proporción era de aproximadamente 3:1 en 2012. En poco más de una década, ha pasado de 3 personas manteniendo a 1, a 2.5 personas manteniendo a 1.
Y esto es solo el promedio nacional.
Algunas antiguas bases industriales en el noreste han caído por debajo de 1.5:1, lo que significa que aproximadamente 1.5 empleados en activo están manteniendo a 1 jubilado.
La tasa de crecimiento anual de los empleados inscritos en los últimos años es de aproximadamente el 2%, mientras que la de los jubilados aumenta a una tasa superior al 4% anual.
Las personas que cotizan aumentan cada vez más lentamente, mientras que la población que consume los fondos del seguro médico crece más rápido.
El catálogo de medicamentos se expande continuamente, y se incluyen nuevas drogas y tecnologías en el ámbito de la cobertura, y los beneficios del seguro médico se optimizan constantemente. En general, la pendiente de crecimiento del lado del gasto es mucho más pronunciada que la del lado de los ingresos.
Si los parámetros de la política actual se mantienen sin cambios a largo plazo, el equilibrio de ingresos y gastos del fondo del seguro médico para empleados será difícil de mantener a largo plazo.
El fondo de coordinación del seguro médico para empleados todavía tiene superávit, pero la distribución es muy desigual.
El superávit actual de Guangdong es de casi 40 mil millones de yuanes, mientras que algunas provincias con un envejecimiento severo ya están consumiendo sus ahorros.
El grupo de coordinación nacional aún no se ha construido, y el dinero no se puede transferir entre provincias.
Cada provincia solo puede encontrar sus propias soluciones, y aumentar la duración de la cotización es la herramienta más directa.
Entonces, ¿por qué el estándar objetivo se establece en 30 años para hombres y 25 años para mujeres?
Las personas comunes generalmente comienzan a trabajar alrededor de los 25 años, los hombres se jubilan a los 60 años y las mujeres a los 55 años, con una carrera profesional completa de aproximadamente 30 a 35 años.
El objetivo de cotización de 30 años para hombres y 25 años para mujeres requiere que los inscritos cubran la mayor parte de su carrera profesional en el período de cotización.
En el pasado, la esperanza de vida promedio era baja, y el tiempo de disfrute del seguro médico después de la jubilación era corto, por lo que una duración de cotización más corta aún podía ser sostenible;
Ahora, la esperanza de vida promedio nacional se acerca a los 78 años, y las mujeres pueden disfrutar de los beneficios del seguro médico durante veinte o treinta años después de la jubilación.
Si solo se cotiza durante 20 años, la presión a largo plazo sobre el fondo aumentará continuamente.
Extender la duración mínima de cotización es, en esencia, depender de las cotizaciones durante un período de trabajo más largo para compensar el ciclo de recepción de beneficios cada vez más largo después de la jubilación.
Sin embargo, como se mencionó anteriormente, aunque es razonable a nivel macro, el equilibrio de las cuentas macro no significa que la carga individual de cada asegurado sea soportable, y los más afectados son los trabajadores flexibles.
Los datos públicos de la Administración Nacional de Seguridad Médica muestran que para 2025, 69.82 millones de personas flexibles y otros trabajadores autónomos participarán en el seguro médico para empleados, un aumento de más de 20 millones en comparación con el comienzo del «14º Plan Quinquenal».
El tamaño de la inscripción ha crecido considerablemente, pero la proporción general de inscripción en el grupo de empleo flexible sigue siendo baja.
Las estimaciones del departamento de recursos humanos y seguridad social indican que el número de trabajadores flexibles en el país supera los 200 millones, y una gran cantidad de personas aún no participan en el seguro médico para empleados.
¿Por qué muchos trabajadores flexibles no quieren inscribirse?
La presión principal proviene del costo continuo de las cotizaciones.
Tomando Anhui como ejemplo, los trabajadores flexibles que eligen el plan de seguro médico para empleados con cuenta personal, basándose en el 60% del salario promedio como base de cotización, pagan aproximadamente 360 yuanes al mes, más más de 4.000 yuanes al año para el seguro de enfermedades graves.
Este gasto es manejable para grupos con ingresos estables, pero los ingresos de los trabajadores flexibles suelen fluctuar enormemente. Cuando los ingresos son altos, pueden permitírselo, pero cuando los ingresos son bajos, las cotizaciones continuas se convierten en un gasto fijo considerable.
Muchas regiones planean extender gradualmente la duración mínima de cotización del seguro médico para empleados a 30 años para hombres y 25 años para mujeres.
En comparación con el estándar actual generalmente aplicado de 20 años, muchas personas tendrán que cotizar varios años más durante su vida laboral, lo que podría aumentar el costo acumulado en decenas de miles de yuanes.
Muchos trabajadores flexibles que ya estaban observando podrían optar por interrumpir su seguro médico para empleados y cambiarse al seguro médico para residentes urbanos y rurales.
La situación de quienes interrumpen el pago también se pasa por alto.
Las políticas de seguro médico para empleados en muchas regiones estipulan que si la interrupción del pago excede los 3 meses, se establecerá un período de espera para los beneficios al volver a inscribirse, y los detalles varían según la región. Con el aumento de la duración de la cotización, el costo de interrumpir el pago aumenta significativamente.
Las personas que cambian de trabajo con frecuencia y han experimentado interrupciones en el empleo se enfrentarán a un dilema:
Si la duración de la cotización no cumple los requisitos al jubilarse, solo podrán seguir cotizando hasta cumplir los requisitos, lo que retrasará el disfrute de los beneficios del seguro médico de jubilación.
Las cotizaciones continuas constituyen una carga a largo plazo, y el retraso en la recepción de los beneficios aumenta el riesgo.
Las barreras para los trabajadores que se mueven entre provincias son aún más prominentes.
Desde 2021, el país ha especificado que la duración de la cotización para la transferencia del seguro médico se acumula, y muchas áreas de coordinación han completado la interconexión de sistemas, pero la jubilación del seguro médico en cada lugar todavía tiene umbrales locales.
Por ejemplo, Shandong requiere que las personas transferidas de otras provincias, si desean jubilarse del seguro médico localmente, además de cumplir la duración total, también deben haber cotizado efectivamente en la provincia durante al menos 10 años; Shenzhen también tiene un umbral de duración de cotización efectiva local para la jubilación del seguro médico local.
En el contexto del aumento general de la duración mínima de cotización en varias regiones, los conflictos para los trabajadores que trabajan en diferentes regiones se amplifican continuamente:
Muchas personas han cotizado en múltiples provincias y ciudades a lo largo de su vida, y la duración de la cotización en cada lugar no es suficiente para cumplir individualmente las condiciones de jubilación locales.
Después de décadas de cotización a tiempo completo, cerca de la jubilación, es posible que no encuentren un lugar de inscripción que pueda asumir los beneficios vitalicios del seguro médico para empleados.
Desde una perspectiva a más largo plazo, en los próximos años, más provincias implementarán el estándar de duración mínima de cotización del seguro médico para empleados de 30 años para hombres y 25 años para mujeres.
Unificar la duración de la cotización dentro de una provincia tiene beneficios claros: las barreras del sistema dentro de la provincia se desmantelan gradualmente, la atención médica transfronteriza dentro de la provincia se vuelve más fluida y las reglas de beneficios del seguro médico en cada lugar son más transparentes.
La coordinación nacional es la dirección de reforma a largo plazo.
En la primera mitad de este año, la Administración Nacional de Seguridad Médica reveló que 22 provincias han emitido planes relacionados con la coordinación provincial del seguro médico para empleados;
En 2026, se está acelerando la promoción de la implementación en todas las provincias de la reciprocidad familiar transfronteriza de cuentas individuales de seguro médico para empleados, y la tasa de liquidación directa de gastos de hospitalización transfronteriza en todo el país ha alcanzado el 90%.
Las barreras técnicas se están eliminando continuamente.
Sin embargo, la transición hacia la coordinación nacional no se puede lograr de la noche a la mañana.
La unificación de la duración de la cotización dentro de la provincia es solo un eslabón de la coordinación provincial. Posteriormente, todavía habrá que abordar problemas como la unificación de las tasas de cotización, la ecualización de las políticas de beneficios y la recaudación y el gasto centralizados de los fondos. Cada ajuste afectará las finanzas locales y los intereses vitales de cientos de millones de asegurados.
Lo que es aún más digno de atención es: en el proceso de extensión de la duración mínima de cotización, los grupos que soportan la mayor presión, como los trabajadores flexibles, los asegurados de bajos ingresos, los trabajadores migrantes transfronterizos y las personas con registros de interrupción de cotización, ¿podrán recibir un amortiguador institucional complementario?
¿Pueden los trabajadores flexibles tener opciones de bases de cotización más flexibles, cotizar más cuando los ingresos son abundantes y reducir la carga cuando los ingresos son bajos?
Para las interrupciones históricas, ¿se pueden emitir planes de transición más humanitarios?
¿Se pueden simplificar aún más las reglas para la determinación de la duración de la cotización y la combinación de duraciones en diferentes lugares para los trabajadores que trabajan en diferentes provincias?
La dirección de una serie de políticas complementarias determinará si la reforma de aumentar la duración mínima de cotización puede encontrar un equilibrio entre la sostenibilidad a largo plazo de los fondos del seguro médico y la equidad de la protección para diferentes grupos;
De lo contrario, la presión probablemente solo se transferirá de las cuentas de los fondos del seguro médico a las personas comunes con la menor capacidad de resistencia.
Los ajustes en el sistema de seguro médico, en última instancia, afectan a todos.
Muchos jóvenes piensan ahora que la duración mínima de cotización de 30 años está muy lejana.
Pero cuando lleguen a los cuarenta o cincuenta años y soporten la presión familiar, al calcular la duración de la cotización del seguro médico, descubrirán que faltan más de diez años para el estándar de jubilación, y entonces se darán cuenta de que este ajuste del sistema que se está promoviendo ya ha afectado silenciosamente la atención médica futura de todos.
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